後払い決済って任意整理できるの？
～Paidy、メルペイ、ZOZOTOWNツケ払いその他について～

※本記事は2024年8月に作成しております。あくまで同日現在の情報になるため、その点ご了承ください。

いわゆる後払い決済サービスというのはPaidyやメルペイなどの、通販サイトで商品を購入した際に支払方法として選択できたり、アプリやプリペイド式のカードにチャージをして、後日コンビニエンスストアなどで代金を後払いできる立替払いサービスです。

クレジットカードのように審査が厳格でないものも多く、スマホひとつあれば気軽に利用できることもあり、近年利用者が増加している決済方法です。

代表的な後払い決済サービスとしては、Paidy（ペイディ）やメルペイ、ZOZOTOWNツケ払い、ファミペイ翌月払い、NP後払い、atone（アトネ）、ミライバライ、クロネコ代金後払いサービス、バンドルカードポチっとチャージ等様々なものがあり、今現在もどんどんと種類が増えている状況です。

それだけ利用される方が多く需要があるということかと思いますが、気軽に利用できる反面、使い方には注意も必要です。

「後払い」という呼び方の関係もあり、あまりそういった認識はない方も多いかもしれませんが、キャッシングやカードローン、クレジットカードのリボ払いと同じように、法律上はいわゆる借金（負債）と同じ扱いとなります。

使いすぎてしまって支払いができなくなりそうな場合は早めに対応が必要です。

上記後払い決済業者は信用情報機関であるCIC等に加盟しています（2024年8月時点）ので、数カ月延滞してしまうとその旨が信用情報に登録される（＝いわゆるブラックになる）可能性があります。

何カ月も延滞をしていると、「期限までに支払をしないと法的手続きを行う」といった内容の手紙、SMSが来ることがあります。
心理的に圧力をかけて支払を促す意図もあるかもしれませんが、そのまま放置していると実際に裁判を起こしてくる可能性もあります。
後払い決済の未払いは比較的少額であることが多いかもしれませんが、だからといって裁判をしないとは限りません。
裁判を起こされて対応をしないでいると、請求を認める判決が出てしまい、その結果給料や預貯金等の資産を差押（強制執行）されてしまうこともあります。

任意整理というのは、大まかに言うと司法書士や弁護士が間に入って業者と支払方法（金額や支払回数、支払時期）について交渉をする手続きのことです。
では、後払い決済業者に対しても任意整理手続きが可能かどうかという点ですが、手続きに組み入れること自体は可能です。
消費者金融やクレジットカード業者と同様に受任通知を送り、請求を止めたうえで話し合いを致します。

もっとも、中には和解自体になかなか応じてくれない業者もあるため注意が必要です。

下記は当事務所が実際に今まで後払い決済業者と任意整理の交渉をした結果、どういった内容の支払にできたかの例です。

最長で60回（5年）の分割払いに応じてくれることが多いです。

両者ともネットプロテクションズという会社のサービスになりますので、そちらと交渉をすることになります。

月2,000～3,000円の分割払い、また支払時期についても遅らせることができる等、かなり柔軟な和解に応じてくれています。

GMOペイメントサービスという会社との交渉になります。

月2,000～3,000円の分割払いに応じてくれています。

Gardiaという会社との交渉になります。
月4,000～6,000円の分割払いに応じてくれています。

AGペイメントサービスという会社との交渉になります。
当事務所が交渉した案件では、残念ながらこちらの業者は現状分割払いには応じないとする回答を受けています。
ただし、利息（遅延損害金）がつかないままある程度の期間支払を待ってくれるため、金額がそこまで大きくなければ、その間にお金を貯めて支払うという対応が可能であることも多いです。

ヤマトクレジットファイナンスという会社との交渉になります。

当事務所が交渉した案件の限りでは、現状分割払いには応じないようです。

ただし、こちらも上記のミライバライ同様、利息（遅延損害金）がつかないままある程度の期間支払を待ってくれるため、その間にお金を貯めて支払うという対応が可能であることも多いです。

後払い決済業者の中では任意整理の対応がかなり厳しめな業者です。

当事務所へのご相談でも、同社に対する受任は可能ですか？　という内容が近年増えています。
金額や利用状況にもよりますが、10回から20回程度の分割払いであれば可能なこともあります。
利用状況が良くない（直前に多額の利用をしているなど）と、分割払いを断られてしまった例もあります。
また、高額な商品を購入している場合は返却を求められることもありますので、注意が必要です。

※2025年４月更新情報
最近は、以前よりも対応が軟化しており分割に応じてくれる機会が増えたようです。
 

任意整理という手続きはその性質上、実際に交渉をしてみないと結果がわからないため、ご依頼をいただいたもののご希望に沿えなかった、思ったよりも負担が減らせなかったということも全くないわけではありません。

もっとも、消費者金融やクレジットカードの借入であれば、お借入れの状況をお伺いすればどのくらいまで負担を減らせそうかある程度予想ができるため、任意整理をしてもまず負担が減らせないという場合は予めそのようにご説明しています。

しかしながら、後払い決済業者の任意整理についてはまだ事例が少なく、やってみないと分からないという部分が大きいというのが現状です。

もしご依頼前と比べて良い状況にならなかった場合でも任意整理前の状態に戻せるというわけではありません。手続き前の支払い条件に当然に戻せるというわけではありませんし、信用情報が悪化する可能性もあります。そのため当事務所では、和解が出来ない可能性がある業者については事前によくご説明し、債務整理に組み入れるかどうかをきちんと打合せしたうえで手続を進めるようにしております。

後払い決済は比較的新しいサービスであり、そのため任意整理の前例も少なく、業者側の対応もまだ安定していない印象で今後も変わっていくものと思われます。

昔からある消費者金融やクレジットカード会社等からの借入であれば任意整理の対応もある程度確立されていますが、後払い決済の任意整理についてはまだ半分手探り状態のようなところもある状況です。

逆に言えば、従来の借入では通常できない条件での任意整理ができる可能性もあります。

支払が難しくなった場合は、どういった方法で解決していくのがいいのか、状況に応じて柔軟に考えていくのがよろしいかと思いますので、まずはご相談ください。