個人再生で借金がどれだけ減るのか

もし、個人再生を申し立てる本人が、ある程度財産を持っている場合、その財産よりも低い金額にまで借金を圧縮する事は出来ません。これを清算価値保障の原則といいます。

例えば、申立人の預貯金とか株式などを合計すると１２０万円の価値があったとします。この１２０万円のことを清算価値と呼びます。もし借金の総額が５００万円の場合、上記の表どおりだとこの５００万円が１００万円にまで減額されるはずです。しかしこの申立人の清算価値は１２０万円なので、最低でもこの１２０万円は支払わなければいけないのです。

つまり、「上記の表のとおりの金額」もしくは「持っている財産の額」どちらか大きい金額

が、減額できる限界の金額になります。最低でも自分が持っている財産と同じだけの金額は支払ってください、という趣旨です。

別の自己破産という手続においては、２０万円を超える金額は回収され現金化して債権者に配当されるのが原則です。個人再生は、回収されたり売却したりする必要はありませんが、それと同額の支払いだけは要求される事になります。

ちなみに、清算価値に含まれる財産としてよくあるケースは下記の通りです。

上記のとおりに減額した借金は、分割で支払う事になります。分割方法については①どれくらいの期間で支払っていくのかという事と②その期間の中で何回の分割で払っていくかという事を決めます。まずは再生計画案という書面を裁判所に提出し申立人の希望を提出します。そしてそれが認可されればその方法で支払いを始めます。

まず、支払い期間を決めます。

支払いの期間は原則３年間となります。例えば減額後の借金が１００万円の場合、もし３年間で支払うという事であれば、１ヶ月あたりの支払い金額は約２万８０００円という事になります。

但し特別の事情があれば最長５年まで延ばす事が出来ます。申立人の収入状況から、３年での支払いは到底無理だ、と判断される場合は、それも特別の事情として認められる事は多いです。

また、何回の分割で支払っていくかという事も決めます。個人再生では最低でも３ヶ月に１回は支払いをしなければなりません。よって、毎月支払うか、３ヶ月に一度支払うかといった事を決めるのです。３ヶ月に１度のほうが振り込み手数料の節約になりますが、毎月支払う方法だと振込みを忘れにくいというメリットがあります。

上記のとおり、手続の中で決定した支払いを全部終わらせる事が出来れば、その時点で元々あった借金は全て免除（免責）となります。

自己破産とは違い、ある程度の支払いが必要ではありましたが、支払いを終えられたほとんどの方は達成感と、これからへの希望を感じられるようで、非常に喜ばれている方が多いです。

返し終わったという実感と負債がなくなったという開放感は、それまでの苦労があってこその感覚ではないでしょうか。